💊 구독자님이 가입한 보험, 다 알고 있나요?

#보험종류 #보험설계 #총정리 #한입레터

2023. 7. 20.

2023. 07. 21

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건강을 위한 필수템, 보험 제대로 알기

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취업 후 보험료 직접 내고 계신가요?

전 아니요...😅

취업 후 안정적인 수입이 생긴 후, 점차 부모님으로부터 경제적인 독립할 준비를 하고 있어요. 그중에 하나가 ‘보험’이었답니다. 지금까지는 부모님이 대신 보험료를 내주고 계셨기 때문에 보험에 대해 생각해 본 적도, 잘 알지도 못했어요.

그러다 이제 보험료 납부를 부모님으로부터 가져와 직접 보험료를 내게 되면서 보험에 대해 고민하기 시작했답니다. 그래서 오늘은 저처럼 이제 막 자기 보험료를 납부하기 시작하려는 분들을 위해서, 함께 기본적인 보험 상식에 대해 알아보려고 해요!

📑 보험, 자칫하면 눈탱이 맞는 거 아니야?

사실 이번 주제를 다루면서도 보험 판매처럼 보이는 게 아닐지 가장 걱정됐어요. 잘 모르는 사람들을 대상으로 불필요한 고액 보험을 판매하는 경우가 많아 사람들이 보험 자체에 대한 불신이나 불안이 크기 때문이죠.

출처 : Swiss Re Institute

실제로 우리나라가 2022년 기준 OECD 국가 중 보험 시장 규모가 7번째로 크다고 해요. 같은 해 우리나라의 GDP 순위가 13위였던 것을 고려하면 GDP 대비 보험 시장 규모가 상당히 큰 편이라는 것을 알 수 있어요. 그만큼 본인의 수익 대비, 필요한 수준 대비 과도한 보험료를 납부하는 경우가 많다는 것이겠죠?

🤔 그럼 보험 들지 말아야 하나?

그렇다면 보험은 들지 않는 게 가장 안전한 선택일까요? 보험을 들지 말지를 판단하기 위해선, 보험이 무엇인지를 먼저 알아야겠죠?

💡보험 (Insurance)

종류가 같은 위험을 당할 가능성이 있는 사람들끼리 만들어 운영하는 상호부조 계약이다. 보험 운영자는 보험 계약자들에게서 평소 분담금을 받아 모아두었다가, 뜻밖의 사고를 당하는 이에게 돈을 몰아주어 경제적 어려움을 넘길 수 있게 해준다.

- KDI 경제정보센터

좀 더 쉽게 이야기하면, 보험은 마치 ‘몰아주기 계’와 같다고 생각하면 돼요.

보험사가 계주가 되어, 계원들이 한 달에 얼마씩 낸 돈을 모아뒀다가, 계주 중 한 명이 갑자기 아프게 되면 모아뒀던 곗돈을 물아주는 거예요. 누구나 살면서 아프거나 병에 걸릴 수 있으니, 그런 리스크를 대비하기 위해 보험 계약자들이 다 같이 몰아주기 계를 드는 거라고 보면 쉽겠죠?

✅ 내 앞으로 가입된 보험

싸-악 다 찾는 방법!

자, 이제 직접 보험료 관리와 납부를 시작하게 됐다면 내가 어떤 보험에 가입되어 있는지를 가장 먼저 알아야겠죠? 어렸을 때 부모님이 대신 가입해 주신 보험이나, 가족/ 친한 친구/ 이모 등을 통해 가입했다가 시간이 지나 가입했는지도 잊어버린 경우도 있을 거예요.

그런 분들을 위해서 본인 명의로 가입된 보험을 한 번에 검색할 수 있는 사이트를 소개해 드릴게요. 생명보험협회와 손해보험협회가 공동으로 만든 ‘내보험찾아줌’ 사이트(링크) 에서 간단한 본인인증 과정을 거치면 내 이름으로 가입된 숨은 보험금을 한 번에 확인할 수 있답니다. 저도 이번 기회에 제가 가입된 보험을 알아봤답니다!

실제 에디터 슬의 보험가입내역 조회 결과

네...? 9건이요...?

제가 아는 건 2건 밖에 없는데요...?

보험 설계 시 꼭 알아야 할 개념,

알기 쉽게 총정리.zip

힘차게 보험에 대해 알아보기 시작했지만, 보험 종류나 관련 용어들이 너무 어려워서 대체 무슨 말이지? 했던 경험들이 있을 거예요. 하지만 보험 설계 시 가장 중요한 건 ‘내가 원하는 보장이 무엇인지를 스스로 명확히 아는 것’이랍니다! 그래야 내가 보험이 정말 필요한지, 어떤 보험이 필요한지를 스스로 결정할 수 있거든요. 현명한 결정을 위해 꼭 알아야 할 기본적인 보험 개념들을 정리해 드릴게요.

✅ 주계약과 특약

하나의 보험 상품은 주계약과 특약이 더해진 형태로 구성돼요.

1️⃣ 주계약 : 보험계약에서 가장 기본이 되는 보장하는 항목 (스테이크와 같은 메인 메뉴)

2️⃣ 특약 : ‘특별보험약관’의 준말로, 여러 부가적인 목적을 보장하는 항목 (곁들여 먹는 사이드 메뉴)

스테이크 없이 사이드만 먹을 수 없는 것처럼, 주계약 없이는 특약 가입이 불가능하답니다.

✅ 생명보험과 손해보험

1️⃣ 생명보험

사람의 신체, 생명 또는 건강에 우연한 사고 인한 손실을 보상하는 보험

2️⃣ 손해보험

우연한 사고의 발생으로 인한 재산상의 손실을 보상하는 보험 (화재보험, 해상보험, 자동차보험 등)

⁉️ 두 보험의 주계약(기본계약)에 차이가 있어요.

생명보험은 일반 사망 (질병+재해), 손해보험은 상해/재해 사망만을 보상해요. 재해 사망은 보상 범위는 작지만, 그만큼 일반 사망보다 발생 확률이 확 떨어져 보험료가 더 싼 편이에요. 내가 주계약으로 일반 사망 보장이 필요한지를 고민해 보면, 나에게 맞는 보험 종류를 알 수 있겠죠!

✅ 갱신형과 비갱신형

1️⃣ 갱신형

일정 기간마다 보험료가 갱신되어 보험료가 증가하는 보험. 초기 보험료가 저렴하나 물가나 피보험자의 나이에 따라 보험료가 상승하는 부담이 있답니다.

2️⃣ 비갱신형

보험 계약 시점에 책정한 보험료가 전 보험 기간 내내 유지되는 보험. 초기 보험료가 비싸지만 보험료 갱신이 되지 않아 당장 아플 확률이 적은 젊은 층에 유리하다고 볼 수 있어요.

✅ 기본적인 보험 종류

1️⃣ 3대 질병 진단 보험

한국인의 3대 질병인 암, 심장질환, 뇌혈관 질환 진단 시 부담되는 치료비를 돌려받는 보험이에요. 가장 중요한 건, 보상 질환과 금액을 결정할 때, 가족력이나 평소 구독자님의 건강을 고려해서 내가 이 질병에 노출될 확률이 얼마나 될까? 를 꼭 고민해야 해요. 예를 들어, 내가 평생 저혈압인 사람이라면, 뇌혈관질환 보험을 힘써서 준비할 필요는 없겠죠?

2️⃣ 실손의료비 보장 (실비보험)

가입 후 보험료를 납입하면 실제로 발생한 병원비를 보험 약정에 맞게 8~90%를 돌려받는 보험이에요. 가입 연령이 낮은 경우, 보험료 부담이 크지 않은 게 장점이지만 실비보험은 모두 ‘갱신형’ 보험이라는 점도 잊지 말고 결정해야 해요.

보험료 책정 기준은

‘만 나이’ 말고, ‘보험 나이’!

보험은 가입 시 연령에 따라 보험료가 달라질 수 있어요. 나이가 한 살 늘어날수록 평균적으로 5~10% 정도 보험료가 인상된다고 해요. 그래서 연말이 되면 ‘한 살 더 많아지기 전에 보험 가입하세요’라는 보험 광고를 많이 볼 수도 있죠.

📢 자 그러면 여기서 퀴즈!

이제 6월부터 만 나이 통일법이 시행되었으니, 보험 가입 시에도 만 나이로 보험료가 책정될까요?

정답은, 아닙니다!

보험 가입 시에는 예외적으로 ‘상령일’이라고 부르는 보험 나이가 적용된답니다. 올해 생일과 내년 생일의 정확히 가운데 날을 상령일로 정하는데요. 예를 들면, 올해 생일이 7월 20일이고, 내년 생일이 7월 20일이라면 그 중간 날인 1월 20일이 상령일이 되는 거에요.